Как снизить проценты по микрозайму в суде

Содержание

Судебная практика по микрозаймам физических лиц — Юридическая консультация

Как снизить проценты по микрозайму в суде

  • 1 Судебная практика по микрозаймам — в 2019 году, для физических лиц
    • 1.1 Взыскание долга со стороны МФО
    • 1.2 Судебные решения
  • 2 Судебная практика по микрозаймам — в 2019 году, физических лиц, по делам о микрозаймах, в пользу заемщика
  • 3 Судебная практика против микрозаймов для заемщиков
  • 4 судебная практика по микрозаймам
    • 4.1 МФО и суды: как складывается практика
    • 4.2 Что делать потребителю
  • 5 Судебная практика по микрозаймам в 2017 году — физических лиц, в пользу заемщика, по взысканию, проценты
  • 6 Судебная практика по микрозаймам — физических лиц, по делам о микрозаймах, в пользу заемщика

В настоящее время микрокредит – самый актуальный способ для получения займа среди граждан России, поскольку большинство из них являются закредитованными лицами. Микрозайм предполагает наличие минимальных условий к клиенту. Но проценты очень высоки по такому виду кредитования, и граждане не могут справиться с возложенными обязательствами.

Как следствие, кредитные структуры обращаются в суд для решения проблемы. Каким образом происходят тяжбы по суду, и о чем говорит судебная практика по микрозаймам – узнаем ниже.

Взыскание долга со стороны МФО

В случае, когда кредит был выдан в онлайн-режиме, а так же с не большим лимитным порогом, микрокредитное учреждение будет в любом случае требовать исполнения долговых обязательств.

Основные этапы по взысканию задолженностей со стороны кредитора:

  1. Изначально специалисты компании связываются с заемщиком, в ходе чего стараются напомнить о наличии долговых обязательств. На самом деле, данный способ является очень эффективным, потому что в большинстве ситуаций клиенты просто-напросто забывают о том, что у них имеются долги перед кредитными структурами;
  2. В тех случаях, когда первый способ не смог подействовать на должника, наступает время для требований возврата долга. Данный этап в большинстве случаев характеризуется тем, что заемщика начинают запугивать возможными последствиями при неуплате задолженности. Иначе говоря, словами о судебных издержках и больших штрафах, на клиента оказывают психологическое давление;
  3. Если телефонные требования не могут оказать должного влияния на должника, микрокредитные компании начинают переходить к общения посредством письменных извещений. Они составляют письмо-претензию, где обязательно указывают сумму задолженности, а также обязательно требуют ее оплатить. Помимо суммы основного долга, в письме также содержится и размер пени и штрафов за допущенные просрочки;
  4. Имеется еще один способ внесудебного взыскания долга – это обращение микрокредитных организациях в коллекторские агентства. Для вторых данная проблема имеет достаточно простое решение. Стоит отметить, что несмотря на потерю в деньгах, для МФО такой способ воздействия в большинстве случаев является максимально действенным.

Преимуществом получения письменных извещений заключается в предоставление возможности для должника наглядного представления о масштабах сложившейся проблемы.

Клиент может понять, что его будут ожидать судебные издержки, просрочки и пени, и поэтому, такой способ довольно часто оказывается эффективнее, чем все остальные.

Судебные решения

Согласно судебной практике, можно понять, что если иск инициировался со стороны кредитора, то будет высокая вероятность того, что иск будет удовлетворен. Стороны подписывали кредитное соглашение в добровольном порядке. Заемщики знают о всех предполагаемых рисках и должны быть готовы нести ответственность при нарушении ими соглашения. 

Если провести анализ данной практики, то можно сделать следующий вывод – преимущественно судебные дела удовлетворяются именно в пользу микрокредитных учреждений.

Должник имеет право на частичное оспаривание суммы неустойки и государственной пошлины, которая была уплачена в ходе судебного разбирательства. Чтобы понять, как на суде разбираются подобные дела, стоит рассмотреть некоторые из них.

Вот одно из дел, которое было рассмотрено в 2019 году:

  • Калининградским арбитражным судом было вынесено решение от 27.04.2017г. Дело было рассмотрено между «Джетмани микрофинанс» и ИП Калининым, который выступал в качестве ответчика;
  • Согласно данному делу, истец обратился в суд о разрыве кредитного соглашения по льготному микрокредиту, а также взыскании задолженности согласно основной задолженности вместе с процентами по использованию чужих денег;
  • Иск остался удовлетворенным, после чего с ответчика была взыскана полная сумма задолженности. После этого, суд обратил взыскание на имущество, которое находилось под залогом. Соответственно, можно понять, что в этом случае суд остался на стороне микрокредитного учреждения.

Суд не всегда встает на сторону МФО:

  • Имеется одно дело, которое было прекращено судом;
  • Суть дела заключалась в следующем: микрокредитное предприятие «Домашние деньги» обращалось в арбитражный суд относительно деятельности ИП Михайловой А.В;
  • Ответчик не удовлетворил условия кредитного договора, и кредитор обратился с иском относительно выплаты суммы долга и всех необходимых процентов;
  • Предприниматель прекратил свою деятельность и официально закрыл свое дело. На основании этого факта, судебное разбирательство пришло к конечному результату о закрытии дела, вследствие того, что заемщик больше не имел статуса ИП. 

Большое количество исков завершается в пользу МФО. Некоторые из них все же могут завершиться позитивно для заемщиков, при наличии определенных смягчающих обстоятельствах.

Клиентам МФО стоит задумываться перед оформлением займов, стоит ли его оформлять, если они понимают заранее, что не смогут отдать средства.

Источник: http://zakonmaster.ru/sudebnaja-praktika-po-mikrozajmam/

Судебная практика по микрозаймам — в 2019 году, физических лиц, по делам о микрозаймах, в пользу заемщика

Микрокредитование в последние годы становится весьма актуальным видом получения займов гражданами в силу своего несложного оформления и простых требований к заемщикам.

Однако, процентные ставки по микрозаймам очень высоки. Часто граждане не справляются с принятыми на себя обязательствами, что вынуждает кредитные организации обращаться с исками в суд. Как происходят судебные тяжбы, и чем все заканчивается можно узнать из этой статьи.

Взыскание  долгов   микрофинансовыми   организациями

Зачастую заемщики думают, что из-за небольшой суммы кредита заимодавец не будет обращаться в суд. Однако на практике это далеко не так. Даже если заем был предоставлен онлайн, микрофинансовая организация все равно будет требовать возврата денег.

Рассмотрим основные этапы взыскания долга заимодавцем:

  1. В первую очередь сотрудники компании свяжутся с должником и напомнят о существовании задолженности. В большинстве   случаев  этот  способ является самым действенным, потому что клиенты просто забывают о существовании долга.
  2. Если первый способ не действует, компания приступает ко второму. Здесь уже разговор приобретает форму требования уплатить долг. Этот этап часто характеризуется тем, что должника начинают пугать большими штрафами и судебными издержками. Проще говоря, оказывают психологическое давление.
  3. Если же телефонные требования не дают положительного результата, микрофинансовая организация переходит к письменному общению. Получается письмо-претензия с указанием суммы долга, требования ее оплатить, а также штрафы и пенни при неоплате причитающихся сумм.

Преимуществами письма является наглядное представление клиенту его суммы задолженности, штрафов, а также возможных судебных издержек, что представляет более серьезное психологическое давление и является дополнительным козырем в суде, подтверждающим то, что должник знал о наличии задолженности, но не предпринял никаких действий по ее оплате.

  1. И еще одним внесудебным способом взыскания денег является обращения микрофинансовых компаний за помощью к коллекторам. Для них это простое решение проблем, которые они перекладывают на чужие плечи, немного теряя в деньгах, но не тратя драгоценного времени.

Коллекторы применяют различные тактики влияния на нерадивых заемщиков, включая направление им писем, многочисленные телефонные звонки, личные встречи, беседы с соседями и родственниками о долгах клиента и даже описывают их имущество для дальнейшей реализации.

Решения суда

Судебная практика по микрозаймам говорит нам о том, что если иск был инициирован заимодавцем, то большая вероятность того, что он будет удовлетворен, поскольку стороны добровольно подписали договор, следовательно, знали о рисках и были согласны нести ответственность в случае нарушения ими договора. Поэтому большинство судебных решений обязывают должника уплатить всю сумму задолженности.

По делам о микрозаймах между юридическими лицами найти информацию несложно, воспользовавшись официальным порталом картотеки арбитражных дел. Анализируя практику, можно прийти к выводу о том, что преимущественное большинство судебных решений удовлетворяется в пользу микрофинансовых организаций. Заемщик может частично оспорить только сумму неустойки и, соответственно, госпошлины.

Источник: https://afina777.com/sudebnaya-praktika-po-mikrozaymam-fizicheskih-lits/

Борьба с процентами по микрозаймам версия 2.0

Всем привет!

Сегодня будет много эмоций, на сколько я могу себе это позволить в формате блога. Тема актуальная и очень противоречивая.

Я продолжаю проверять на практике различные варианты помощи должникам в части уменьшения процентов по микрозаймам, продолжаю поиски лазеек в существующем законодательстве и судебной практике.

Иногда моя работа приносит положительные результаты, иногда нет. Но это юриспруденция, чтобы относиться к этому спокойно, нужно в этой сфере родиться, вырасти и жить.

Какое-то время назад я опубликовал на блоге статью «Взяли займ и не знаете как погасить все эти 732 процента годовых?». На тот момент приведенная в ней схема работы помогала должникам в ряде случаев снизить непомерно высокие проценты по договорам микрозайма, если помните, речь идет о 732 % годовых. Нереально высокая цифра, справиться с которой очень сложно.

Однако, время идет, судебная практика меняется. И не знаю уж с чем это связано: то ли микрофинансовые организации начали массово обжаловать решения в вышестоящие судебные инстанции, то ли один за одни пошли ходоки с целью лоббировать свои интересы на самых верхах. Суть одна: с какого-то момента успешно работавшая схема работы дала сбой.

Читайте также  Протокол предварительного судебного заседания по гражданскому делу

Такое бывает, это Россия, и это судебная система, которая реформируется вот уже не одну сотню лет. К этому нужно просто привыкнуть, смириться, принять чужие правила игры и продолжить работу. Грамотные специалисты так и поступают, поскольку, вопреки всем этим антиутопическим теориям, один человек бессилен перед системой.

Но, природа не терпит пустоты. И на смену одному способу, отработавшему свое, приходят новые способы, которые еще только предстоит проверить. Работа юриста — это работа вируса: на нас находят противодействие, но мы меняем условия, и приобретаем иммунитет. Так же и с долгами по договорам займа. Один способ перестал работать, мы найдем другой, и так далее.

Я не случайно завел этот разговор, я никогда никому не жалуюсь. Это некрасиво, бессмысленно, и унизительно. Я лишь хочу жать Вам понять, что нужно сражаться за свои права, нужно отстаивать свои интересы во что бы то ни стало. И тогда новые решения для старых проблем неизбежно появятся. И сегодня я предлагаю Вам новое решение. Именно этому посвящена статья.

Как уменьшить проценты по договору микрозайма

Итак, закончу с лирикой и перейду к делу. Совсем недавно коллеги поделились со мной одним интересным решением.

Суть спора с МФО

Микрофинансовая организация обратилась в суд, чтобы взыскать с заемщика долг по договору микрозайма.

Но заемщик не отдался на милость победителя, и в ответ потребовал снизить размер процентов, рассчитанных микрофинансовой организацией.

Изначально сумма займа составляла 9 000 рублей, но вследствие просрочки МФО насчитала ему 86 000 рублей процентов, исходя из ставки 2 % в день. Всем должника по микрозаймам эта история известна.

В результате суд вынес решение, которым взыскал с заемщика сумму основного долга в размере 9 000 рублей, а так же проценты, в размере 9 000 рублей. То есть, суд снизил размер процентов с 86 000 до 9 000. И это победа, друзья.

Я не буду выкладывать сюда полный текст решения, Вы можете качать его сами в конце статьи. Но некоторые выдержки из него приведу, чтобы было понятно на что опирался суд при вынесении решения.

Обоснование решения

Итак, вы подписали договор микрозайма, прекрасно видели эти 2 % в день и, соответственно, 732 % годовых. Но, деньги были нужнее, и к здравому смыслу Вы не прислушивались. Возникла просрочка, долги копились, прошло какое-то время прежде чем МФО обратилось в суд.

В случае с моим примером, МФО обратилось в суд спустя год с момента последнего платежа. В моем деле прошло два с половиной года.

Суд пришел к двум выводам

Вывод первый

Обращаясь в суд через такой длительный отрезок времени (1 год с даты последнего платежа), МФО злоупотребила своим правом, и намеренно откладывала подачу в суд иска с целью накрутить как можно больше процентов на сумму основного долга. Да, есть срок исковой давности, и он не пропущен, но есть и статья 10 ГК РФ, которая говорит о злоупотреблении правом. Что мешало МФО обратиться в суд спустя 3 месяца просрочки? А спустя полгода просрочки? Ничего не мешало.

Вывод второй

МФО — это коммерческая организация, которая извлекает прибыль из своей деятельности: выдача физическим лицам займов под проценты.

У нас действует принцип свободы договора, но любая сделка должна соответствовать принципам разумности и справедливости.

Устанавливаемая МФО ставка в 732 % годовых, более чем в 90 раз превышает установленную Банком России ставку рефинансирования, которая с сентября 2012 года не менялась и составляет 8,25 %.

И опять суд ссылался на статью 10 ГК РФ, злоупотребление правом. То есть, МФО воспользовался неравным положением сторон, и предложил заемщику условия договора, которые заемщик никак не мог изменить.

В результате, суд посчитал, что поскольку сумма займа составила 9 000 рублей, а срок просрочки 1 год, справедливым будет взыскать с должника 100 % от суммы основного долга в качестве процентов, то есть, получается 9 000 рублей. Итого, вместо почти 100 000 рублей, суд взыскал с должника чуть более 20 000 рублей (9 000 + 9000 + госпошлина).

Подробнее почитайте эти выкладки в решении и в моем отзыве. Там все предельно просто и понятно написано. Не выкладываю тексты здесь, чтобы не забивать Вам голову сразу всей информацией. Кому понадобится, тот скачает документы и прочтет.

Мой подарок к прошедшему дню юриста

Буквально на днях я проверил эту практику в одном своем деле. Скажу сразу, результат получился отрицательный. Да, мы снизили сумму долга на каких-то 2 500 рублей, но, сами понимаете, такая победа не стоит внимания.

Тем не менее, мне стало интересно: почему судья вообще никак не отреагировала на мою позицию, если есть уже такая практика и судебные акты, подтверждающие мою позицию, вступили в законную силу. Мы пойдем дальше, чтобы проверить свои силы в следующих инстанциях. Это уже вопрос принципа.

Но, поскольку я провел работу, я подготовил отличный отзыв на исковое заявление МФО, в котором идет речь как раз о снижении процентов. И, чтобы такое добро не пропадало даром, я подарю Вам возможность испытать свои силы в борьбе с непомерно высокими процентами по займу. Если не повезло мне, это не значит, что та же участь ожидает Вас.

Мой образец отзыва вполне универсальный, поскольку практически все договоры займа одинаковы. Просто подставьте свои данные и вперед, на баррикады.

Далее, по ссылке Вы сможете скачать:

  • Электронную версию решения, о котором шла речь в статье
  • Образец возражения на иск МФО для самостоятельной работы.

И у меня будет к Вам одна просьба: Сражайтесь! Не давайте МФО ни единого шанса на легкую победу! Создавайте положительную судебную практику.

Правда же. От Вас не убудет, если Вы заполните этот образец отзыва и сдадите его в суд. Да, сегодня Вам может быть не повезет, но завтра все может измениться. Именно так создается судебная практика — методом проб и ошибок.

На этом заканчиваю. Удачи! И да прибудет с Вами сила!

Источник: http://projectzakon.ru/borba-s-procentami-po-mikrozajmam-versiya-2-0.html

Как уменьшить проценты по микрозайму через суд?

Микрозайм удобен для категории граждан, которым срочно нужны деньги. Быстро получение денежной суммы грозит заемщику высокими процентами и пеней в случае просрочки платежей. МФО пользуется тем, что человек не успевает вовремя заплатить платеж и начисляет пеню в разы больше установленных процентов и уменьшить их самостоятельно гражданин не способен. Для разрешения проблемы плательщик обращается в суд.

Можно ли уменьшить проценты по микрозайму?

Суд может уменьшить проценты по микрозайму в МФО, если:

Основания для уменьшения процентов:

  • злоупотребление сотрудниками МФО правами, согласно статье 10 ГК РФ;
  • незаконное начисление штрафа. Согласно статье 319 ГК РФ начисление штрафов по договору микрозайма — запрещено;
  • подача иска сотрудниками МФО по истечении года с момента последнего платежа.

Если заемщик перестает платить, сотрудник МФО, в течение 3-х месяцев, должен подать исковое заявление в суд на нарушителя. Если этого не делает, значит накручивает проценты и незаконно начисляет штрафы.

Заемщик вправе самостоятельно подать заявление на уменьшение дивидендов по микрозайму, аргументировав причину невыплаты процентов.

Как отсрочить платеж?

Отсрочить платеж по микрозайму возможно, если это указано в договоре. Перед подписанием соглашения, убедитесь, что там прописан пункт отсрочка.

Чтобы отсрочить платеж, заемщику необходимо доказать сотрудникам МФО свою временную неплатежеспособность. Сообщить кредитору о своей неплатежеспособности нужно сразу. Это обезопасит вас от долгих судебных разбирательств.

Варианты доказательств:

  • справка из медицинской книги о серьезной болезни;
  • выписка из трудовой книги об увольнении;
  • справка с места работы о сокращении заработной платы;
  • свидетельство о смерти одного из членов семьи и другие.

Свидетельства и справки предоставляются в оригинале, с прилагающимися копиями. Они передаются уполномоченному лицу на рассмотрение. Если плательщик не может сделать это лично, он отправляет копии по электронной почте. В последнем случае вероятность отказа высока.

Чем больше доказательств неплатежеспособности должника, тем больше шансов, что МФО отсрочит платежи по микрозайму. Отсрочка платежей — процесс не бесплатный. МФО устанавливают свою цену за уменьшение процентов по кредиту. Назначенная сумма оплачивается сразу.

МФО может предоставить отсрочку сроком от 3-х месяцев. Стоимость отсрочки за 1 месяц — тысяча рублей, за 2 месяца — 2 тыс.

Плюсы отсрочки микрозайма:

  • возможность выхода из трудной ситуации;
  • сумма микрозайма остается неизменной;
  • продолжительный срок отсрочки.

Отсрочка плохо отражается на кредитной линии заемщика. В дальнейшем, если он захочет взять микрозайм, то получит отказ. МФО передают друг другу данные о плательщиках каждые 2 недели.

Через суд

Чтобы уменьшить проценты по микрозайму или получить отсрочку платежа заемщик обращается с исковым заявлением в районный суд, по месту нахождения кредитной организации. Суды по микрозайму не выгодны для МФО.

В процессе слушания суд может обнаружить, что первоначальные проценты на выданный микрозайм велики и обяжет кредитную организацию уменьшить их, а должник должен будет оплатить только сумму кредита и проценты по нему. Судья обязывает кредиторов совершить реструктуризацию кредита в пользу заемщика.

К разрешению проблемы высоких процентов по микрозайму через суд прибегают не все. Если гражданин изначально собирался присвоить себе деньги и не выплачивать проценты, то судья обяжет его это сделать. Если у человека появились непроизвольные обстоятельства и он временно не может совершать платежи, то суд пойдет ему на уступки и уменьшит размер выплат.

Если сотрудники МФО подали исковое заявление в суд на заемщика, то они потребуют, чтобы ответчик уплатил и госпошлину, и все расходы во время судебного расследования.

Читайте так же: Заявление об отсрочке исполнения решения суда.

Исковое заявление

Правильно составленное исковое заявление в суд — гарантия выигрыша в суде и уменьшения дивидендов по кредиту.

Исковое заявление должно содержать:

  • полное наименование суда, куда подается иск;
  • личные данные истца;
  • личные данные ответчика;
  • изложение проблемы;
  • перечень требований к ответчику;
  • прилагаемые документы;
  • чек об уплате госпошлины;
  • дата и подпись истца.

В качестве истца выступает заемщик, ответчиком выступает МФО. Правильно подобранные доказательства помогут уменьшить сумму долга.

Читайте также  Слово причина судебного разбирательства

Если вы не нашли в статье способы решения вашей проблемы, то обратитесь к нашему юристу на сайте. Он ответит вам на вопросы и разрешит спорную ситуацию.

Образец искового заявления

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://classomsk.com/cherez-sud/kak-umenshit-procenty-po-mikrozajmu-cherez-sud.html

Снижение процентов по займу микрофинансовой организации в суде

Закон № 151 о деятельности микрофинансовых организаций был принят еще в 2010 году. Но изменение регулирования работы МФО продолжается до сих пор.

ФЗ № 151 является основой функционирования МФО. На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО  могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

Убытки МФО покрывает за счет грабительских ставок.

Что такое МФО?

Описание принципов действия МФО описано в законе в 1 главе. Всего в ФЗ № 151 — 5 глав, 17 статей. МФО является юрлицом, регистрируется как фонд, некоммерческая организация, товарищество или (обычно) хозяйственное общество.

К МФО не предъявляется требований по размеру Уставного капитала. Единственное, что  ограничивается – максимальный размер микрозайма, равный 1 млн. руб. Кредит предоставляется заемщикам на основании договоров. Процентные ставки, а точнее их предельная величина регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Требования к микрофинансовым организациям

В законе описаны требования к руководящему составу МФО. В управление и на правах учредителя не могут привлекаться люди с непогашенной судимостью, ранее судимые за экономические преступления, входящие в состав руководства банков, потерявших лицензию.

Акциями и долями в МФО судимые люди могут владеть в размере, не превышающем 10 %.

Попасть в реестр ЦБ РФ МФО может по заявлению учредителей. После открытия МФО на регистрацию в реестре предоставляется 2 недели. Придется предоставить копии учредительных документов. Исключить из реестра Центробанка может по собственному усмотрению или заявлению руководства МФО.

По инициативе центробанка МФО лишается права работать при препятствии легализации финансовых потоков, поддержке терроризма, нарушении закона, при предоставлении недостоверной отчетности.

Займы предоставляться могут только в рублях на основании Правил организации, не противоречащих закону. МФО может не только выдавать, но и привлекать деньги в виде вкладов, пожертвований, инвестиций, займов. Впрочем здесь также много ограничений, в частности, сумма вклада не может быть менее 1,5 млн. рублей, чтобы не было массового сбора средства по модели «финансовой пирамиды».

МФО не может менять ставки по своему усмотрению, изменять условия договора или размер комиссионного вознаграждения, производить операции с ценными бумагами. Раз в квартал МФО отчитывается перед ЦБ РФ.

Для МФО Центробанк является мощным регулятором, который вполне справляется с возложенными обязанностями. Помимо главного банка страны с претензиями на нарушения в деятельности МФО возможно обращение в Роспотребнадзор.

Полный перечень обязанностей и запрещенных действий можно найти в ФЗ № 151.

Требования по процентам по микрозаймам

ЦБ РФ  с начала этого года ограничил проценты по микрокредитам. Эту информацию МФО обязаны доводить до потребителя.

Уровень ставки процентов по кредиту не может превышать трехкратный размер долга, при этом срок кредитования не может быть больше года.

Таким образом, при кредитовании в размере 30 тысяч рублей, ни при каком сроке сумма к возврату не может превысить порог 120 тыс. рублей. Ранее подобная мера уже применялась в марте прошлого года, но тогда оговаривался 4-хкратный размер.

Финансовый регулятор не скрывает, что и в будущем меры могут ужесточаться. Крупные компании не  заинтересованы в начислении больших процентов, так как налоги они платят уже с начисленных, а не оплаченных процентов, поэтому вряд ли огромный долг в их интересах. Большинство игроков на рынке начисляет проценты только первые 90 дней, а далее долг продается коллекторским компаниям.

Перспективы снижения ставки по микрозайму в суде

Если в споре с МФО не обойтись без суда, то стоит иметь в виду, что с суд явиться надо обязательно, присутствие оппонента может сыграть решающую роль. Учтите, что биться за решение в первый раз гораздо проще, чем при пересмотре (обжаловании) дела. В суд, как правило, обращаются постфактум, но даже при уже действующем договоре можно попытаться через суд уменьшить проценты по кредиту.

Даже сейчас судебных дел по вопросам кредитования не так много. К таким мерам приводят в основном слишком высокие ставки по договору, который подписывается заемщиками в минуту отчаяния.

Кабальные сделки и сделки с злоупотреблением правомочиями со стороны МФО достаточно сложно доказуемы.

Но если проценты по займу превышают ограниченный ЦБ РФ лимит, то это главный аргумент для суда, даже если заемщик подписал договор на таких условиях, ведь договор не может противоречить закону.

По расчетам Банка России предельную ставку по кредиту никак не может превысить 818,195% годовых. Судебная практика показывает, что суд при присутствии заемщика чаще всего полностью принимает его сторону. Если проценты по договору превышены, то ставка может быть отменена. Уменьшить через суд можно и неустойку при просрочке кредита, но здесь требуется активность истца.

Снижение штрафов за просрочку по микрозайму

Начисленные по микрокредиту штрафы и неустойки подлежат снижению  через суд, решение принимается на основании ст. 333 ГК РФ. Данная статья регулирует только пени и неустойки, начисляемые за просрочки по платежам и не относится к сумме процентов.

Часто, должники получают к оплате уже через несколько месяцев счет на оплату кредита в несколько раз, превышающий саму сумму долга. Для начала, требуется обратиться в МФО с требованием разъяснить из чего складывается данная сумма. При необходимости на этой стадии можно обращаться за помощью в Роспотребнадзор или общества защиты прав потребителей.

Суд уменьшает неустойку до соразмерных размеров на основании заявления самого должника – потому обращение в суд в такой ситуации всегда можно считать разумным.

Признание сделки недействительной на основании признания ее кабальной

Ходить в должниках у МФО крайне невыгодно. Проценты по микрокредитам растут с невероятной скоростью. Проценты вполне могут достигать 800 % годовых, а понизить нагрузку до предельного размера процентов для МФО, т.е. четырехкратного (фактически это долг + 300 %) можно только через суд.

Сократить проценты ниже уровня предельного порога намного сложнее, чем неустойки и пени. Только одного заявления в суд не хватит. Для снижения уровня процентов еще ниже подать в суд можно по двум основаниям.

Во-первых, можно сослаться на ст. 17 Конституции о злоупотреблении правом (аналогичные статьи есть и в законе – ст. 179 ГК РФ). Подать заявление можно в течение года со дня подписания договора. Этот путь решения проблемы предполагает подачу заявления в суд о признании сделки кабальной, а следовательно, недействительной.

Чтобы воспользоваться данной причиной необходимо доказать, что при заключении сделки, заемщик был в крайне тяжелой ситуации, о чем знала МФО, и поэтому предложила сделку на очень невыгодных условиях, воспользовавшись ситуацией. Причинами может служить принуждение, факты насилия, применения по отношению к заемщику силы.

Также сделка может быть признана недействительной, если кредитор ввел заемщика в заблуждение, обманул, заключил сделку с целью завладения залогом.

Второй вариант, доказать документально причину неплатежей по микрокредиту. Причина должна быть действительно уважительной, например, потеря нетрудоспособности. Никаких эмоций, только «голые факты». Часто суд ограничивает сумму процентов вплоть до 100 % годовых и даже ниже.

Злоупотребление правом со стороны МФО

Заемщик микрокредита может подать в суд также на основании 17 статьи Конституции по факту злоупотребления полномочиями МФО, что предусматривается положениями ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав».

В данной ситуации речь скорее о том, что МФО часто наоборот затягивают обращение в суд, поскольку «срок идет, проценты капают» — МФО выгодно нахождение заемщика в состоянии задолженности, особенно если к процентам можно добавить еще пени за просрочку.

Должники часто не знают о своих правах, и поздно обращаются в суд, а МФО, имея представление о своих правах, не торопятся начислять проценты, выставляя счет на долг, только тогда, когда он превысит все адекватные размеры.

Действия МФО можно обжаловать в суде. Подать иск необходимо в течение года с момента заключения договора. Суд по правовым прецедентам на стороне заемщика, если МФО преднамеренно затягивает подачу в суд.

Например, микрозайм выдан на месяц, просрочка составляла более 90 дней, в принципе, тело долга уже перевалило за 100 %-ный рубеж, но кредиторы часто ждут более длительный срок, от года и более.

Суд, как правило, снижает процентную нагрузку до 100 % относительно суммы долга.

Чтобы выиграть дело, и добиться снижения процентов, не обязательно самому подать иск, главное явиться на судебное заседание, и обязательно составить отзыв на исковое заявление МФО.

Рекомендации для заемщика

Предостеречь себя от огромного долга из-за микрокредита можно и нужно. Правила для заемщика достаточно просты.

Во-первых, необходимо внимательно прочитать договор, решить, посильна ли кредитная ноша в оговоренный в договоре срок.

Например, сумма в 30 тысяч рублей, выданная всего на месяц может быть не возвращена вовремя по многим причинам. Заемщика могут подвести работодатели, появятся другие срочные статьи расходов и т.д.

Но это не единственные правила. Обращаться лучше в рекомендованное кем-то МФО или хотя бы на основе реальных отзывов в Интернете.

Если просрочка все-таки возникла, то ни в коем случае не стоит скрываться, лучше пойти в офис компании, и попытаться договориться на посильную рассрочку, продление, другие адекватные меры. Выбирая МФО, предпочтение стоит отдавать организациям с более низкими процентными ставками. Выбор на рынке микрокредитов в каждом городе довольно внушительный.

Если кредит выдается удаленно, то договор можно прочитать условия на сайте и зафиксировать их, обычно, эта информация есть в правилах предоставления кредита. Не стоит уповать на то, что интернет-займ требует меньше ответственности. Юридически личное и онлайн заключение договора полностью равнозначны.

Основные проблемы по кредиту, с которыми обращаются в суд, — это получение займа по чужим документам, указание недостоверных сведений о себе, изменение условий договора кредитором МФО, неуплата долга или полный отказ в возмещении кредита.

Читайте также  Образец иска на развод через суд

Стоит понимать, что некоторые причины могут рассматриваться не в гражданском, а в уголовном судопроизводстве, если речь идет о реальном криминале, то с заявлением нужно идти в Прокуратуру.

Решить вопрос с просрочками можно не только через суд, но и путем переговоров с МФО.

Есть вариант перекредитоваться, найти источник рефинансирования. При указании причин для решения вопроса мирным путем можно сослаться на ухудшение здоровья, материального положения, чрезвычайные события в семье, стране, регионе и т.д. Уклонение от уплаты кредита беспричинно может повлечь иск с обвинением в мошенничестве. Если дело доходит до суда, то основной долг возвращается кредитору в 98 % случаев.

Проценты во многих ситуациях снижаются, а пени и неустойки по иску можно снизить практически на 90 %.

Учтите, что если дело будет разбираться в суде, то другой займ даже в МФО вам одобрят не скоро, поэтому не стоит недооценивать вариант с досудебным решением проблемы.

Так как кредитор все-таки выдавал деньги, и суд их ему, наверняка присудит, то расходы по суду лягут на должника. Иногда суд может обязать должника выплатить и моральные издержки организации.

Микрозаймы: будут ли снижены проценты до реальных

Международная конфедерация потребителей обратилась в Центробанк с требованием урезать проценты по микрокредитам хотя бы до уровня 100 % годовых.

Совсем отказаться от услуг МФО государство не может, так как они востребованы, и заменить государству их нечем. «Деньги до зарплаты» можно занять быстро, не имея работы и т.д.

Но доступность средств играет с людьми злую шутку, а высокие проценты порой просто невозможно погасить.

Инициаторы изменений в деятельности МФО уверены, что необходимо и здесь ввести подтверждение доходов, то есть МФО обязано убедиться, что человек имеет средства к погашению кредита изначально. Сейчас в среднем предоставляются микрокредиты в размере 30 тысяч рублей под 600-800 % годовых. И даже при таких угрожающих цифрах на долю микрокредитов приходится почти половина рынка кредитования в России.

Уже в середине 2015 года проценты были ограничены законодательно. Поддерживая обычное банковское кредитование сниженными ставками, по сути государство вызывает повышение требований банка к получателям кредита, и население с небольшими доходами не может получить кредит по сниженной ставке, вследствие чего обращается в МФО.

Организации, выдающие небольшие кредиты, при получении кредита собирают данные о родственниках, используя их потом для требования задолженностей. Международный опыт показывает, что в развитых европейских странах оплата за риск не превышает 100 %.

Но уровень доходов этих стран предполагает большую надежность заемщиков, а следовательно, сокращение рисков. Риск кредитора обусловлен отсутствием проверки кредитной истории, места работы заемщика, а также кредитной нагрузки по другим кредитам.

Именно по этой причине дальнейшее снижение ставок может произойти только через 1-2 года.

Источник: http://calculator24.ru/2017/06/21/snizhenie-procentov-po-zajmu-mikrofinansovoj-organizacii/

Судебная практика по микрозаймам физических лиц — как уменьшить проценты

Берешь чужое и на время, а отдавать приходится свое и навсегда. Простота в оформлении быстрых кредитов привела к тому, что люди перестали задумываться над тем, как отдавать займ. Причем, отдавать в строго отведенный срок и с процентами. МФО никому не навязывают свои услуги, они лишь предлагают решить финансовые трудности. Естественно, с определенной выгодой для себя.

Предложения финансовых компаний весьма заманчивы: где еще можно получить наличными за пятнадцать минут сразу тридцать тысяч рублей? Пожалуй, мест таких найдется весьма немного.

Особенно легкомысленно наши соотечественники относятся к микрозаймам, оформленным по телефону или через интернет. Видимая виртуальность получения кредита создает иллюзию возможности невозврата, ведь документов-то человек никаких не подписывает. Между тем, судебная практика по микрозаймам, взятым дистанционно, показывает: возвращать деньги приходится в любом случае.

Проблема непогашенных кредитов

Читать договор, перед его подписанием, в России не принято. Поэтому о высоких, порой в 800% годовых, процентных ставках заемщик узнает, когда приходит время первого платежа по кредиту. Незнание закона не освобождает от ответственности. Следовательно, отдавать взятое придется при любых обстоятельствах.

Проблема непогашенных кредитов стоит перед МФО очень остро. Фактически, любой невозвращенный займ – это прямая потеря денег для финансовое компании. Поэтому требовать свое фирмы по микрокредитованию умеют довольно хорошо.

Условно всех должников в МФО делят на три группы:

  • забыли. Часто случается, что клиент МФО элементарно забывает о том, что подошел срок выплаты взносов;
  • попали в трудную жизненную ситуацию. Когда клиент не может платить из-за форс-мажорных обстоятельств (внезапной болезни, потери работы и прочее);
  • не собирались возвращать долг изначально. Определенная часть населения полагает, что если деньги брать у небольшой, негосударственной компании, то и их возвращать не обязательно. Такое мнение ошибочно и приводит к печальным последствиям в виде обращения к коллекторам или исковому заявлению в суд.

Отношение кредиторов к должникам

Действия, которые принимает финансовая организация в отношении должника, напрямую зависят от причины задолжности. Как показывает практика, в суд обращаются лишь в крайнем случае, так как суды не всегда встают на сторону заимодавцев.

Как микрофинансовые организации могут воздействовать на клиентов:

  • сначала устное предупреждение. Большинству достаточно лишь телефонного разговора с представителем МФО. Обычно, менеджеры в красках описывают последствия неуплаты долга, грозят описью имущества и испорченной репутацией. Клиенты пугаются и покорно идут платить;
  • обращение в Бюро кредитных историй РФ. Если беседа не возымела ожидаемого эффекта, то МФО передают данные в Бюро, указывая должника как неблагонадежного заемщика. После такое пометки взять новый заем будет весьма проблематично;
  • когда первые два метода не действуют, финансовые компании обращаются в коллекторские агентства. МФО буквально продают просроченные кредитные договоры. В свою очередь недобросовестные коллекторы (а именно к их услугам, чаще всего, и обращаются МФО), действия которых могут выходить за пределы законодательства РФ, применяют к должникам всевозможные варианты возврата долга: от жесточайших телефонных угроз до расклейки порочащих должника объявлений;
  • подача судебного иска – мера крайняя.

Важно помнить, что МФО предпринимают все эти действия лишь тогда, когда клиент никак не реагирует и не желает идти на контакт. Пытаясь вернуть свои деньги назад, МФО предлагают должнику заключить мировой соглашение, рефинансировать или пролонгировать кредит. цель для МФО – вернуть свои деньги, а не посадить должника в тюрьму или лишить его жилья и имущества.

Мфо не спешат с подачей иска

По-настоящему действующих рычагов воздействия на должников у финансовых компаний нет. Заимодавцы могут лишь словами убеждать клиентов вернуть долг. Описывать имущество, закрывать банковские счета и тому подобное МФО делать не могут. Подобные действия находятся в компетенции суда.

Распространенный миф о том, что ради небольших сумм (микрозаймы могут выдаваться и на пять, и на десять тысяч рублей) МФО не станут обращаться в суд, чтобы не нести большие судебные издержки, полностью не соответствует действительности. Подать иск стоит всего несколько сотен рублей, а в случае положительного решения суда все издержки оплатит ответчик, то есть должник.

Закон разрешает микрофинансовым организациям обращаться в суд после первого дня просрочки. Но в таком случае нельзя будет начислять штрафы, которые, зачастую, превышают процентную ставку.

Этим и объясняется та неспешность, с которой МФО составляют исковые заявления: компаниям выгодно, чтобы долг увеличивается. Срок исковой давности по подомным делам составляет три года.

У заимодавца в запасе имеется целых 1090 дней, что оформить иск.

Через суд возможно снизить процентную ставку

Должники, в массе своей, не отказываются вернуть долг МФО, но их не устраивает слишком высокая процентная ставка.

Судебная практика по микрозаймам физических лиц показывает, что уменьшить обозначенные в договоре проценты по кредиту реально. Логично, что для этого надо обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.

Довольно часто бывает, что иск подается заемщиком в качестве ответного, так как изначально первой за помощью к Фемиде обратилась МФО.

Согласно отечественному законодательству МФО начисляют по 800% годовых — правомерно. Однако, это лишь на первый взгляд. Существует несколько легальных способов того, как снизить проценты в суде по микрозайму:

  • если вся стоимость микрозайма (тело кредита + проценты) превышает предельно допустимые значения, установленные Центробанком непосредственно для этой суммы и этого срока кредита. Примечательно, что судом в таком случае часто принимается решение о снижении процентной ставки до размеров ставки рефинансирования, что крайне не выгодно для МФО;
  • часто судьи принимают во внимание аргумент о том, что размер процентной ставки должен быть экономически обоснован. То есть микрофинансовой организации в судебном порядке придется доказывать, что добровольно подписанный заемщиков договор был изначально справедливым и разумным;
  • признание договора займа недействительным, так как условия сделки были кабальными. Здесь истец вправе апеллировать статьей 179 Гражданского кодекса РФ. Однако, проценты по кредиту могут быть снижены только, если должник сможет доказать, что, во-первых, займ был оформлен в момент тяжелой жизненной ситуации. Во-вторых, условия займа изначально являлись крайне невыгодными. В-третьих, заимодавец (МФО) был осведомлен о тяжелой жизненной ситуации заемщикам. В-четвертых, микрофинансовая компания воспользовалась сложившимся положением.

Последствия судебного иска для заемщика

Ровно с того момента, как иск оказался в суде, начисления по займу прекращаются. Сумма больше не будет увеличиваться, даже если процесс растянется на недели и месяцы.

После подачи иска ответчик получит по месту регистрации повестку. Специалисты не рекомендуют уклоняться от похода в суд, так как заседание состоится и в отсутствии ответчика. Придя же в суд, должник имеет шанс выйти из этой ситуации с минимальными последствиями для себя.

Когда клиент МФО попал в трудную жизненную ситуацию и не может платить по объективным и независящим от него причинам, то суд может сыграть ему на руку:

  • долг разделят на несколько частей, чтобы снизить нагрузку на плательщика;
  • если суд сочтет, что размер компенсаций, запрашиваемых МФО слишком велик, то должника обяжут выплачивать лишь тело долга и проценты по нему;
  • ужасные последствия, в виде тюремного срока, лишения жилья и всего имущества, должникам, как правило, не грозят. Конфисковать, разумеется, могут, но лишь те вещи, которые не являются жизненно необходимыми.

Судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика случается с той же периодичностью, что и в пользу МФО. Судебные решения отменяются начисленные пени, снижают процентную ставку. Но, должнику важно помнить: платить обяжут в любом случае, вопрос только в том сколько.

Источник: https://uzaym.ru/poleznaya-informatsiya/sudebnaya-praktika-po-mikrozajmam-fizicheskih-lits.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: